Avocat Asigurări de Bunuri și Locuință
(PAD și Facultative)
Avocat Asigurări de Bunuri și Locuință
(PAD și Facultative)
Când locuința sau afacerea dumneavoastră sunt afectate de un dezastru (incendiu, inundație, cutremur), polița de asigurare ar trebui să fie garanția reconstrucției.
În realitate, asiguratorii caută adesea portițe tehnice pentru a diminua despăgubirea: subevaluează devizele de reparații, invocă lipsa de întreținere a imobilului sau excluderi din “literele mici” ale contractului.
Intervenția juridică vizează contestarea acestor rapoarte tehnice și obligarea asiguratorului la plata valorii reale de piață a reparațiilor.
Suma oferită pentru reparație este mult sub devizul constructorului meu. Cum contest?
Inspectorii de daună folosesc liste de prețuri interne, adesea neactualizate, și propun despăgubirea în “regie proprie”. Nu acceptați suma dacă nu acoperă reparația. Legea vă permite să solicitați plata la nivelul costurilor practicate de unitățile de service autorizate (firme de construcții). Diferența dintre oferta lor și prețul real poate fi recuperată în instanță, plus penalizări.
Polița PAD acoperă inundația de la vecini sau țeava spartă în baie?
Nu. Polița PAD (obligatorie) acoperă exclusiv dezastrele naturale: cutremur, inundații (din cauze naturale/revărsări de ape) și alunecări de teren, în limita a 20.000 Euro. Pentru inundațiile provocate de avarii la instalații sau de vecini, aveți nevoie de o asigurare facultativă a locuinței. Confuzia dintre cele două tipuri de polițe duce frecvent la respingerea dosarelor.
Am credit ipotecar, iar banca vrea să rețină banii de asigurare. Cum îmi repar casa?
În cazul imobilelor ipotecate, banca este cesionarul drepturilor de despăgubire. Totuși, banca nu are interesul să păstreze un imobil avariat în garanție. Puteți solicita băncii un acord de eliberare a sumelor în tranșe, pe baza facturilor de reparații prezentate, pentru a readuce imobilul la starea inițială. Dacă banca refuză abuziv eliberarea banilor, blocând reparația, poate fi acționată în judecată.
Pot cere despăgubiri pentru "pierderea profitului" dacă magazinul a luat foc?
Doar dacă aveți o clauză specifică de Business Interruption (întreruperea afacerii) în polița facultativă. Polița standard de bunuri acoperă doar valoarea fizică a stocurilor și clădirii. Pierderea profitului operațional pe perioada reconstrucției se calculează pe baza bilanțurilor contabile anterioare și necesită o expertiză contabilă pentru a fi dovedită în fața asiguratorului.
Ce se întâmplă dacă asiguratorul invocă "subasigurarea" (sancțiunea proporționalității)?
Dacă ați asigurat imobilul la o valoare mai mică decât cea reală (de exemplu, asigurat la 50.000€ deși valorează 100.000€), asiguratorul va plăti dauna proporțional. La o daună de 10.000€, veți primi doar 5.000€ (50%). Această clauză este legală, însă contestarea se poate face dacă evaluarea inițială a fost făcută greșit chiar de către agentul de asigurări, inducând clientul în eroare.